Os melhores cartões de crédito para crédito ruim (atualizado em 2023)

Postou: 09/10/2023 | 9 de outubro de 2023

Escrevo muito sobre o uso de cartões de crédito para ganhar pontos e milhas para viagens gratuitas. É um tópico pelo qual sou apaixonado porque não só me economizou milhares de dólares ao longo dos anos, mas também ajudou milhares de meus leitores.

E, embora ganhar pontos e milhas nunca tenha sido tão fácil (pelo menos nos EUA), há uma pergunta comum que gostaria de responder hoje.

“Matt, e se eu tiver crédito ruim? Não consigo esses cartões sofisticados. O que posso fazer?”

Embora seja verdade que, se você tiver crédito ruim, provavelmente não será aprovado para os melhores cartões de crédito para viagens imediatamente, isso não significa que você não possa ser aprovado para qualquer cartão. Só porque você não tem o melhor crédito hoje não significa que você não deva começar a trabalhar para obter um crédito melhor amanhã.

Ter crédito ruim pode ser difícil nos EUA, centrados no crédito, mas é algo que você pode melhorar – mais rapidamente do que você imagina. Os bancos sabem que nem todos têm crédito excelente e muitos oferecem cartões de crédito para pessoas que estão reconstruindo seu crédito ou começando a construí-lo do zero. Você também pode verificar com seu banco local e cooperativas de crédito se eles oferecem alguma opção (muitos oferecem).

Para ajudá-lo a começar, aqui está minha lista dos melhores cartões de crédito para pessoas com crédito ruim (bem como tudo o que você precisa saber sobre pontuação de crédito).

O que é uma pontuação de crédito?

A primeira pontuação de crédito não foi inventada até o final da década de 1950, e a pontuação FICO (que 90% dos credores usam) só foi introduzida em 1989. Mas, desde então, eles se tornaram uma parte extremamente importante da vida financeira no Estados Unidos.

Uma pontuação de crédito é um número entre 300-850 que tenta prever a probabilidade de você pagar um empréstimo e se o fará dentro do prazo. Os credores (como bancos e empresas de cartão de crédito) usam sua pontuação de crédito para determinar se devem lhe conceder uma nova conta de crédito, que pode ser um cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo para um carro. Sua pontuação de crédito também influencia fatores-chave ao abrir novas contas, como a taxa de juros e o limite de crédito (com pontuações de crédito mais altas vêm taxas de juros mais baixas e limites de crédito mais altos).

As empresas de classificação de crédito, das quais o FICO® é o mais amplamente utilizado, obtêm relatórios de crédito de três agências de classificação de crédito, Experian™, Equifax® e TransUnion®. A FICO® usa cinco fatores para chegar à sua pontuação (em ordem decrescente de importância): histórico de pagamentos, utilização de crédito, idade do crédito, mix de crédito e consultas de crédito.

Como o número e a frequência das consultas de crédito fazem parte da sua pontuação, você pode notar uma ligeira queda ao solicitar um novo cartão, mas ela se recupera muito rapidamente (especialmente porque quando você abre uma nova linha de crédito, sua utilização de crédito diminui, pois você está usando menos crédito disponível).

Se você não tiver certeza de qual é sua pontuação de crédito, comece solicitando sua pontuação gratuita e relatório de crédito em AnnualCreditReport.com. A lei federal exige que cada uma das agências de crédito forneça um relatório gratuito uma vez a cada 12 meses. Certifique-se de analisar não apenas sua pontuação, mas também seu relatório, pois assim você poderá ver as áreas em que precisa melhorar.

Para lhe dar uma ideia de onde está sua pontuação, aqui estão as faixas gerais de pontuação de crédito FICO®:

• Ruim (580 e abaixo)
• Feira (580-669)
• Bom (670-739)
• Muito bom (740-799)
• Excepcional (800 e acima)

“Crédito ruim” é considerado na faixa ruim ou razoável.

Cartões protegidos versus não garantidos

Quando se trata de solicitar cartões de crédito, existem dois tipos de cartões de crédito que você pode obter: cartões garantidos e não garantidos. Se você tiver crédito ruim, sua melhor opção pode ser obter um cartão de crédito garantido. São cartões oferecidos para quem tem crédito ruim, pois apresentam menos riscos tanto para você quanto para o banco.

Você será solicitado a fazer um depósito de segurança antecipadamente (geralmente algumas centenas de dólares), que então se tornará seu limite de crédito. Você pode gastar até esse valor, o que prova às administradoras de cartão de crédito que você é um usuário de crédito responsável. (Mas, o que é crucial, este depósito de segurança não serve para pagar o seu saldo. Você ainda terá que pagar integralmente todos os meses. O depósito de segurança é apenas um backup para as empresas de cartão de crédito, caso você não o faça.)

Os cartões garantidos geralmente têm limites de crédito bastante baixos, altas taxas de juros e raramente vêm com recompensas, mas são um bom trampolim enquanto você trabalha para construir crédito.

À medida que melhorar sua pontuação, você poderá solicitar cartões não garantidos (embora existam alguns cartões não garantidos que aprovam aqueles com crédito ruim; você verá alguns nesta lista). Estes são os seus cartões de crédito padrão, ou o que provavelmente já vem à mente quando você pensa em um. À medida que sua pontuação aumenta, mais e mais cartões ficarão disponíveis para você, embora você precise de uma pontuação boa ou excelente para ser aprovado para os melhores cartões de crédito para viagens.

A boa notícia é que muitas empresas de cartão de crédito agora oferecem uma ferramenta de pré-qualificação onde você pode inserir suas informações e ver se há probabilidade de ser aprovado antes de enviar sua inscrição. Você pode ser pré-qualificado sem um “puxão forte”, o que significa que sua pontuação de crédito não será afetada, já que a solicitação de um cartão cria uma queda em sua pontuação de crédito.

Com tudo isso em mente, aqui estão alguns dos melhores cartões de crédito para crédito ruim:

Cartão de crédito Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards

A Capital One é conhecida por ter alguns dos melhores cartões de crédito para viagens do mercado e também é líder em cartões de crédito garantidos. Este cartão oferece 1,5% de reembolso em cada compra, o que não é comum em um cartão de crédito seguro. Também não cobra taxas de transação estrangeira, então você pode começar a usá-lo para qualquer aventura no exterior que já tenha planejado. À medida que você acumula crédito, você pode facilmente fazer a transição para uma versão não segura do cartão.

Com este cartão você obterá:

• Sem taxa anual
• 1,5% em dinheiro de volta em cada compra
• 5% de reembolso em hotéis e aluguel de carros reservados através da Capital One Travel
• Opção de pré-qualificação (veja se você foi pré-aprovado sem impacto em sua pontuação de crédito)
• Sem taxas de transação estrangeira
• Monitoramento gratuito de pontuação de crédito com CreditWise
• Potencial para atualizar para um cartão Quicksilver inseguro no futuro
• Consideração automática para uma linha de crédito superior em 6 meses

Embora este seja o cartão mais seguro para viajantes, a Capital One oferece vários outros cartões seguros. Outra opção popular é o card_name, que oferece muitos dos mesmos recursos, mas sem recompensas de reembolso (então tente obter o Quicksilver primeiro).

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Cartão de crédito Mission Lane Cash Back Visa

Este cartão é ótimo entre os cartões para pessoas que estão construindo crédito, porque oferece um reembolso simples de 1 a 1,5% (dependendo do seu relatório de crédito). E como um cartão não seguro, também não é necessário depósito de segurança. Observe que o cartão cobra uma taxa de transação estrangeira de 3%, então você não vai querer usá-lo enquanto viaja para o exterior.

O cartão de crédito Mission Lane Cash Back Visa oferece:

• Opção de pré-qualificação
• Sem exigência de depósito de segurança
• Reembolso ilimitado de 1 a 1,5%
• Sem taxa anual
• Limite de crédito mínimo de $ 300
• Consideração automática para uma linha de crédito superior em 7 meses

O Mission Lane Cash Back é voltado para quem tem crédito justo, então se você não conseguir aprovação, existe também o card_name (que não tem cashback e tem taxa anual, mas é mais fácil de conseguir).

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Cartão de crédito Chime Credit Builder Visa®

Emitido pelo Stride Bank, este cartão funciona como um cartão de débito pré-pago, mas se reporta às agências de crédito. Portanto, se você deseja uma maneira infalível de construir crédito onde nunca serão cobrados juros, esta é uma ótima opção. A desvantagem é que você deve abrir uma conta corrente Chime, pois o cartão funciona em conjunto com a sua conta.

Depois de fazer um depósito direto qualificado de pelo menos $ 200, você pode transferir dinheiro de sua conta corrente Chime para a conta segura do cartão Credit Builder, que você usará para pagar o cartão. E, ao contrário da maioria dos cartões seguros, também não há limite de crédito definido. Você mesmo cria seu limite com o dinheiro que deposita.

Com este cartão você obterá:

• Sem taxa anual
• Sem cobrança de juros
• Não é necessário depósito mínimo de segurança
• Nenhuma verificação de crédito (portanto, não há impacto em sua pontuação atual)
• Capacidade de definir seu próprio limite de crédito
• Aplicativo fácil de usar para gerenciar sua conta e cartão

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Usar cartões de crédito para viagens me economizou uma fortuna ao longo dos anos. Ele pode fazer o mesmo por você. E embora ter uma pontuação de crédito ruim possa parecer uma sentença de morte para um viajante, não precisa ser assim. Ao obter um dos cartões de crédito acima, você pode começar a melhorar sua pontuação hoje, ficando muito mais perto de desbloquear cartões que lhe renderão pontos e milhas amanhã!